¿Cómo funciona el pago anticipado de un crédito?
Es posible realizar pagos anticipados de un crédito en su totalidad o en parte. Estos pagos suelen hacerse para cubrir cuotas de manera anticipada, con el objetivo de acortar el período del crédito.
Otra opción es mantener el cronograma igual, pero reducir la cantidad de la cuota mensual.
La cancelación anticipada de un crédito se puede realizar de dos maneras:
- Pagando la el total del crédito de una sola vez
- Haciendo pagos anticipados de forma regular
Al realizar la cancelación anticipada de un crédito, no se tiene en cuenta los intereses por el período que habría abarcado ese pago si se hubiese realizado en los plazos acordados.
Además del reembolso de los intereses, el cliente prestatario también puede solicitar el reembolso de la comisión.
A pesar de que el banco pierde dinero con la cancelación anticipada, no puede rechazar el pago adicional. Sin embargo, sí puede exigir un cargo adicional como comisión por ello.
Pago anticipado de un crédito hipotecario
Puesto que los créditos hipotecarios tienen una duración muy larga, muchos prestatarios planifican su cancelación anticipada.
Como esta decisión supone una pérdida de ganancias para el banco, este puede solicitar una comisión adicional en caso de que este pago anticipado se realice durante los primeros tres años del contrato con tasa de interés variable.
Hay tres opciones al realizar la cancelación anticipada de un crédito hipotecario:
- Pago adicional para acortar el plazo del contrato.
- Pago adicional del crédito para reducir la cuota mensual.
- Cancelación anticipada del crédito para finalizar el contrato inmediatamente.
Pago anticipado de un crédito personal
Los derechos del consumidor para la cancelación anticipada de un crédito no varía en función del tipo de préstamo. Tanto en créditos de corto plazo como de largo plazo, el prestatario puede realizar una cancelación anticipada.
Sin embargo, el banco puede exigir una comisión por cancelación anticipada, siempre y cuando esté en los primeros tres años del período de financiamiento.
Beneficios del pago anticipado de un crédito
El principal beneficio de cancelar un crédito de forma anticipada es el ahorro, ya que se eliminan los intereses, comisiones y costos de seguro correspondientes al tiempo que ya no se utilizará.
Otros beneficios importantes son:
- Se evitan posibles cambios en la tasa de interés, evitando pagar más en caso de aumentar.
- Se gana mayor tranquilidad financiera, al no tener que seguir cumpliendo con las cuotas mensuales.
- Mejora tu historial crediticio, facilitando negociar mejores condiciones en futuros préstamos.
Si por ejemplo, un crédito estaba pactado a 10 años y se liquida en 7, el prestatario se ahorra 3 años de intereses y comisiones, lo cual puede suponer una gran cantidad de dinero.
Intereses y ahorro en el pago anticipado
Los intereses son el principal coste de un crédito. Su cálculo se hace en cada cuota según el capital pendiente y del tiempo de duración del préstamo.
Cuando se cancela anticipadamente:
- Se interrumpe el calendario de pagos, dejando de generar intereses sobre las cuotas restantes.
- El ahorro puede ser significativo, sobre todo en préstamos de largo plazo.
Es importante tener en cuenta que algunos bancos pueden cobrar una comisión por cancelación anticipada.
Comisiones y devoluciones
Es habitual que los bancos incluyan una comisión de apertura o de gestión. Cuando se realiza el pago anticipado:
- Si la comisión se pagó al principio del préstamo, la entidad financiera debe reembolsar la parte proporcional correspondiente al período que no se utilizará.
- Si la comisión está incluída en las cuotas mensuales, el cliente deja de pagarla junto con la deuda pendiente.
De esta forma, el ahorro no se refleja solo en los intereses, sino también en otros gastos asociados al crédito.
Seguro de crédito
Cuando el crédito está vinculado a un seguro (de vida, de desempleo, de daños…) y se liquida antes del plazo acordado:
- El prestatario tiene derecho a solicitar la parte de la prima correspondiente al período en el que ya no contará con la cobertura.
- El trámite debe hacerse directamente con el banco, ya que fue la entidad quien cobró el seguro.
Este derecho aplica tanto si la cancelación anticipada ha sido decisión del prestatario como si ha sido el banco quien ha puesto fin al contrato.
Cuando no es rentable pagar antes
Hay casos donde no conviene hacer un pago anticipado. Se recomienda analizar:
- Nivel de las tasas de interés: si son bajas, el ahorro no será demasiado alto. En cambio, si son altas, la reducción puede ser muy grande.
- Comisiones por cancelación: algunos contratos, especialmente con tasa fija, incluyen un cargo adicional.
- Tipo de tasa:
- Variable: el banco solo puede cobrar penalización los primeros 36 meses. Después, el pago anticipado será gratuito.
- Fija: puede haber comisiones durante todo el plazo.
Es decir, si el coste de cancelar anticipadamente es igual o mayor que el ahorro en intereses, la operación no será ventajosa.
Costes aproximados de la cancelación anticipada
- Créditos con tasa fija: la comisión puede ser de hasta el 3% del monto cancelado. Los costes nunca pueden ser superiores a los intereses que habrías pagado en el plazo original.
- Créditos con tasa variable: la penalización se puede aplicar solo en los 3 primeros años. Después de este período, el pago es gratuito.
Cómo realizar un pago anticipado
- Solicitar al banco un cálculo detallado de cuánto costará cancelar la deuda antes de tiempo (intereses pendientes, comisiones, devoluciones…).
- Presentar la solicitud formal .
- Realizar la transferencia de la cantidad acordada.
- Pedir la devolución de comisiones o primas de seguro no utilizadas.
Además, este proceso está respaldado por la legislación de crédito hipotecario, asegurando transparencia en la información que debe entregar el banco.
Pago parcial anticipado
En caso de no contar con el dinero suficiente para liquidar el préstamo, existen los abonos extraordinarios:
- Reducir el plazo: acortando la duración del crédito, reduciendo así los intereses a largo plazo.
- Reducir la cuota: las mensualidades bajan, mejorando la liquidez mensual, aunque no es necesario reducir el coste total del crédito.
Conclusión
Adelantar el pago de un crédito es una herramienta financiera eficaz para aquellos que buscan ahorrar dinero y mejorar su situación financiera. Esto permite reducir intereses, comisiones y seguros, además de brindar tranquilidad de estar libre de deudas antes de lo previsto.
Sin embargo, para saber si realmente conviene hacerlo, se deben tener en cuenta varios factores como el tipo de interés, las comisiones de cancelación y el momento en que se realiza el pago anticipado.
